FAQ
Voici les sujets abordés dans notre foire aux questions:
COURTIER HYPOTHÉCAIRE
COMMENT TROUVER/RECHERCHER UN COURTIER HYPOTHÉCAIRE?
Plusieurs options s’offrent à vous lorsque vient le temps de conclure une demande de prêt hypothécaire. Vous pouvez soit traiter directement avec votre institution financière, qui vous recommandera un produit parmi ses produits maison, soit utiliser les services d’un courtier hypothécaire qui vous recommandera le meilleur produit parmi l’ensemble des institutions financières disponibles au Québec. Pour trouver votre courtier, les références d’amis, de collègues ou autres peuvent être une source fiable pour obtenir un service professionnel. Cela n’étant pas toujours possible et votre situation étant unique, Meilleur Taux Hypothécaire vous offre la possibilité de parler directement avec un courtier hypothécaire, sans frais et sans engagement !
COURTIER HYPOTHÉCAIRE VS BANQUE?
Un courtier hypothécaire est un professionnel accrédité à représenter l’ensemble des institutions financières de manière indépendante. Il ne travaille pour aucune institution financière. Une rémunération lui est versée par l’institution financière lorsqu’un prêt est autorisé pour son client. La rétribution est similaire d’une institution financière à l’autre, ce qui assure une indépendance envers les différentes offres du marché. L’intérêt du courtier est donc de vous offrir le meilleur produit disponible sur le marché selon vos objectifs tout en simplifiant le processus de souscription. Vous évitez ainsi les nombreux appels et déplacements pour trouver la meilleure option.
TAUX HYPOTHÉCAIRE
QUEL TAUX HYPOTHÉCAIRE CHOISIR ?
Lorsque vient le temps de choisir une institution financière pour un prêt hypothécaire, le réflexe général est de sélectionner celle qui offre le plus bas taux hypothécaire disponible sans toutefois se demander si les conditions qui y sont rattachées sont intéressantes en fonction de la situation de l’emprunteur. En effet, il est important de tenir en considération d’autres facteurs tels que la pénalité en cas de résiliation avant la fin du terme initial. Statistiquement, plus de 70% des prêts émis ne se rendent pas à la fin du terme pour diverses raisons telles que : séparation, déménagement, refinancement etc. Le plus bas taux n’est donc pas nécessairement le meilleur taux !
QUEL EST LE TAUX HYPOTHÉCAIRE ACTUEL ?
Le taux hypothécaire actuel varie d’une institution financière à l’autre. Celui-ci est basé, entre autres, sur le taux directeur de la Banque du Canada et qui est révisé à des périodes fixes pendant l’année. Celui-ci varie en fonction des cycles économiques et impacte directement le taux offert par les prêteurs. Le taux offert aux emprunteurs est appelé taux préférentiel. C’est le taux que les prêteurs offrent aux clients qui représentent le moins de risque de défaut de paiement. Ce taux est généralement affiché sur le site web de l’institution financière. Les taux affichés varient beaucoup et il est important de magasiner afin d’obtenir la meilleure offre disponible.
COMMENT CALCULER LE TAUX HYPOTHÉCAIRE ?
Le taux hypothécaire est calculé en fonction du taux directeur de la Banque du Canada auquel on ajoute une prime. Cette prime est différente d’un prêteur à un autre en fonction du marché visé par le prêteur. On appelle le résultat de ce calcul, le taux préférentiel. Si les conditions d’acceptation du prêt sont très strictes, la prime ajoutée sera plus faible. Si les conditions d’acceptation sont plus souples, la prime payée sera évidemment plus élevée. En fonction de certains critères, les institutions financières offriront également des rabais de taux. Cela se présente sous la forme du taux préférentiel moins le rabais de taux. Il y a donc une multitude d’options offertes sur le marché et celle-ci change constamment.
COMMENT OBTENIR LE MEILLEUR TAUX HYPOTHÉCAIRE?
Afin d’obtenir le meilleur taux hypothécaire, il est important de comprendre la situation de l’emprunteur. Cela veut dire de connaître la perception d’un prêteur face à la situation de l’emprunteur. Est-ce que c’est un prêt à risque ? Est-ce que les revenus de l’emprunteur permettent de couvrir les paiements ? Est-ce que l’immeuble auquel le prêt est lié permet de couvrir le montant du prêt ? En répondant à ces questions, il sera possible de magasiner le taux auprès des prêteurs qui cible ce type de situation. Cela permettra, en mettant en compétition ces prêteurs, de négocier le meilleur taux.
TAUX HYPOTHÉCAIRE VARIABLE OU FIXE ?
Lorsque vient le temps de négocier son prêt hypothécaire, une question revient systématiquement : taux fixe ou taux variable ? Statistiquement parlant, le taux variable est généralement plus bas que le taux fixe, ce qui peut être intéressant afin de diminuer le montant d’intérêt payé. Par contre, il est important de prendre en considération que le taux pourrait augmenter. Cela impacterait alors à la hausse le paiement à effectuer sur le prêt. Si cette situation n’est pas l’idéal pour vous, le taux fixe vous offre la possibilité de prévoir vos paiements pour la durée du terme choisi, ce qui simplifie la gestion du budget.
EST-CE QUE LES TAUX HYPOTHÉCAIRES VONT MONTER?
Les taux hypothécaires varient en fonction des cycles économiques et du marché immobilier au Canada. Lorsque les cycles économiques sont favorables et que les marchés sont en hausse, les taux d’intérêt ont tendance à monter afin de gérer l’augmentation de l’indice des prix à la consommation. Au contraire, lorsque l’économie ralentit, les taux seront ajustés à la baisse afin de stimuler la consommation. Il est toujours difficile de prédire dans quelle direction iront les taux dans les mois à venir. Il arrive parfois que les indices tendent d’un côté mais que les décisions de hausse ou baisse soient temporairement contradictoire.
PRÊT HYPOTHÉCAIRE
COMMENT CALCULER PRÊT HYPOTHÉCAIRE ?
Un prêt hypothécaire est calculé en fonction de deux facteurs importants. Premièrement, la capacité d’emprunt des demandeurs et deuxièmement la valeur du bien immobilier qui est rattaché au prêt. L’institution prêtera donc le plus élevé des deux montants. Généralement, l’institution prêtera jusqu’à 95% de la valeur du bien acheté. D’un autre côté, le prêteur autorise très rarement un prêt dont les paiements mensuels excédent 35% du revenu brut de l’emprunteur. Des alternatives sont offertes sur le marché afin de permettre l’acceptation d’une demande hors normes, nous pouvons vous aider.
COMMENT OBTENIR/AVOIR UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE FACILEMENT ?
La meilleure manière d’obtenir un prêt hypothécaire facilement est de bien expliquer et documenter la demande auprès des prêteurs sollicités. Chaque prêteur a ses propres exigences, méthodes de calcul et barèmes d’acceptation. Il est donc primordial d’envoyer la demande aux bons prêteurs, avec les bons documents justificatifs. Le courtier hypothécaire est le professionnel par excellence afin de faciliter l’acceptation de votre demande aux meilleures conditions possibles. Cela vous simplifie beaucoup la tâche et vous permet de vous concentrer sur les autres étapes importantes de votre transaction immobilière.
COMMENT FAIRE UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE?
Afin de souscrire un prêt hypothécaire, une demande d’analyse doit être envoyée à un prêteur officiellement reconnu. Pour cela, les pièces justificatives telles que pièces d’identités des emprunteurs, preuve d’achat, relevé des taxes municipales, preuves de revenus et autres documents pourraient être exigés par l’institution financière. La liste de ceux-ci varie d’un prêteur à l’autre et cela est déterminant pour l’acceptation du dossier. L’analyste pourra prendre une décision basée sur l’ensemble des informations fournies par l’emprunteur afin d’accepter, de modifier ou du refuser la demande de prêt. Les dossiers bien expliqués et documentés ont un taux d’acceptation supérieur, toutes institutions financières confondues.
QUAND RENÉGOCIER SON PRÊT HYPOTHÉCAIRE ?
Afin de négocier son prêt hypothécaire, il faut avoir en main des arguments qui justifient à la banque d’offrir les meilleures conditions possibles. Plusieurs facteurs sont à prendre en considération tels que la situation professionnelle des emprunteurs, la condition actuelle du bien immobilier qui est financé, la conjoncture économique actuelle ainsi que les règles et conditions générales des prêteurs et de la Banque du Canada. Généralement, les prêteurs offrent des rabais de taux aux emprunteurs qui représentent un risque moins élevé de défaut de paiement. Il est important de toujours demander à votre prêteur de vous offrir le meilleur taux disponible. La première offre n’est que très rarement leur meilleure offre !
PRÊT HYPOTHÉCAIRE AVEC MAUVAIS CRÉDIT
Un des critères d’acceptation d’une demande de prêt est la cote de crédit des demandeurs. Chaque institution financière a son propre barème d’acceptation quant au score de crédit de ces emprunteurs. Plusieurs prêteurs se spécialisent dans le marché des emprunteurs avec une cote de crédit plus faible. Évidemment les conditions de prêt peuvent être différentes de celles offertes sur le marché traditionnel mais cela permet tout de même de bénéficier de bonnes conditions et d’augmenter le score de crédit par le fait même. Une fois la cote de crédit améliorée, nous recommandons de renégocier sans tarder les conditions de prêt afin de maximiser chaque dollar payé.
REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE
COMMENT CALCULER UN REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE ?
Un refinancement hypothécaire consiste à augmenter le montant de financement utilisé sur un bien immobilier afin de dégager un montant d’argent disponible pour payer d’autres dettes, faire des rénovations ou tout simplement investir dans vos placements. Cela est possible lorsque le montant de votre prêt est inférieur à 80% de la valeur totale du bien immobilier auquel il est rattaché. Donc, si un emprunteur a actuellement un prêt de 160 000$ et que sa maison a une valeur marchande de 250 000$, il serait possible pour lui de libérer 40 000$. Cela permet de payer d’autres dettes telles qu’une carte de crédit, un prêt auto, faire des travaux de rénovation ou simplement investir dans ses placements.
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE
COMMENT CALCULER ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE ?
L’assurance hypothécaire est calculée en fonction de facteurs individuels tels que l’âge, le sexe, le statut fumeur ainsi que l’état de santé de la personne à assurer. Les institutions financières ont toutes une méthode de calcul différente ainsi qu’un processus de sélection personnalisé. Certaines institutions financières vont inscrire le coût de la protection d’assurance en dollars directement sur le relevé hypothécaire de leur client alors que d’autres institutions n’indiquent qu’un taux d’intérêt supplémentaire ce qui complique le calcul du coût réel. Chez Meilleur Taux Hypothécaire nous avons un département d’assurance qui peut vous aider à mieux comprendre votre produit et à déterminer son coût réel.
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE VS ASSURANCE VIE ?
L’assurance hypothécaire est une protection offerte par l’institution financière et qui est directement liée à votre prêt. Celle-ci couvre le prêt en cas de décès ainsi qu’en cas d’invalidité de l’emprunteur. Le prix est ajusté à chaque renouvellement du prêt en fonction de l’âge de l’emprunteur. Une assurance vie et invalidité individuelle, quant a elle, permet à l’assuré de choisir ces bénéficiaires et également de fixer le prix de la protection pour la durée de son prêt. Vous serez donc en mesure de magasiner votre prêt, de changer d’institution financière en tout temps, sans vous soucier de perdre votre protection d’assurance hypothécaire ! Cette alternative représente, dans la majorité des cas, d’importantes économies et plusieurs avantages pour vous !
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE OBLIGATOIRE OU NON/OU PAS ?
Lorsque vous contractez un prêt auprès d’une institution financière, celle-ci peut exiger que vous souscriviez une protection d’assurance pour la vie et l’invalidité. Par contre, l’institution ne peut pas vous exiger de prendre la protection d’assurance hypothécaire directement sur votre prêt. Une preuve d’assurance vie et d’assurance invalidité suffit afin de justifier la protection et d’éviter de payer celle offerte par le prêteur. L’institution peut exiger que la protection soit mise en garantie avec un document officiel et signé. L’institution n’est bénéficiaire que du solde du prêt et la balance de votre protection ira à vos bénéficiaires. Nous sommes disponibles afin de vous guider dans cette démarche.
